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拷问趣店模式 现金贷究竟是不是洪水猛兽

2017-10-27 08:26

  谁都想不到,趣店CEO罗敏的回应居然比任何一篇负面报道的杀伤力还要大!仍在舆论漩涡中挣扎的趣店,当初已决定三缄其口,仔细一看小区里就陆续发现良多条小蛇在到处,取消了所有的采访安排。但这样的举措显然为时已晚,趣店的股价在周逐个度大跌20%。

  趣店之所以受到舆论界的口诛笔伐,无非源于两点:一是令人瞠目的盈利速度,是否涉嫌印子钱?二是趣店依靠的现金贷模式,究竟是良药还是毒药?

  贷款利率踩红线 趣店的利率是否太高?

  针对趣店的舆论暴风动员于趣店上市时暴露的招股说明书,却暴发于罗敏的回应。

  趣店发布的招股阐明书显示,趣店在2015年亏损2.33亿元公民币,但2016年不仅扭亏,还大幅盈利5.77亿元,2017年上半年净利润更是高达9.74亿元。趣店在招股仿单中专门提及,83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。

  如此高增添的利润率,将很多媒体的眼睛引向了趣店的现金贷模式,猜疑其是否涉嫌高贷款。本来,这样的质疑可能适用于几乎所有的现金贷模式平台,但趣店CEO罗敏的回应却掀起了更大的波澜。罗敏在微信友人圈直言,“任何发现咱们名义跟实际利率超过36%的人请直接联系我,我供应100万援助费用给你!”

  北京晨报记者在趣店旗下的趣分期APP中查看了多款分期产品后发明,在不盘算手续费的情形下,年化利率均超过20%,有的甚至逼近30%。趣店在支付宝页面下的“来分期”产品,借款4100元1月期的实际还款利率则为123元,据此打算,其年化利率高达36%。

  根据最高法对高利贷的定义,民间借贷双方约定的年利率超过36%,超过部分的成本商定无效。这象征着,趣店的多款产品实际贷款利率已踩着红线。

  也有业内人士指出,趣店的现金贷利率并不算高。“固然年化收益看着吓人,但假如借款周期较短,实际支付的金额就会相对较少,对一些着急用钱周转的人,这些钱仍是值得借的。”

  有媒体统计显示,目前市面上78家比较有名的现金贷平台的平均利率是158%,最高的贷款利率可达598%。

  “你不还钱,就算了” 到期不还真能当成送福利?

  “如果是如期还了钱,短期高额利率确切没什么,然而如果出于各种起因没还上呢?”一位业内人士对上述看法心存疑窦,现金贷模式中难能可贵的裸条、借1万还一套房子等一系列恶意催收的问题接踵而至。

  实际上,就算是银行面对呆账、坏账,也有自己的催收流程。但罗敏的回复却是“凡是过期不还的,咱们这里就是坏账,一律不会督促他们来还钱,电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。”

  这能当福利送人吗?至少在其招股说明书中是这样写的:趣店会通过发短信跟自动打语音电话给借款人催款;如果不成功,趣店的催收人员会人工打电话给借款人,必要时还会上门当面收款。其中,如果用户逾期20天以上,还有三十米该男子疑因情感触挫产生轻生念头,趣店会主动向芝麻信用表露。只有三种情况下会停止催收:一是借款人去世亡;二是被认定为敲诈;三是逾期达180天以上或催收达到一定次数。

  此外,趣店还被业内人士质疑,其在渠道大风控上适度依附蚂蚁金服,靠支付宝获取用户(尤其是重复借贷的用户),通过芝麻信誉来判断信用水平做风控,如果蚂蚁金服对趣店的支持不复存在,趣店还怎么发展?自身是否有足够的获客与风控实力,以支撑百亿美元的市值?

  招股说明书的数据显示,自2015年11月支付宝开放趣分期入口后,趣店的净利润才开端扭亏。今年8月,双方从新签订了配合协议,支付宝开始向趣店收费。很多业内人士认为,赴美上市的网贷企业并非趣店一家,蚂蚁金服的背景是趣店获得高估值的重要因素。

  妖魔化的现金贷 到底是良药还是毒药?

  近年来,以现金贷业务为主的网贷平台的发展都不算太差,良多平台要么已在海外上市,要么是在排队上市的途中。那么,问题层出不穷的现金贷,毕竟是不是洪水猛兽?

  “诚然现金贷的问题多多,但并不应该将其妖魔化。”盈灿咨询网贷行业研究员张叶霞向北京晨报记者直言,因为现金贷服务的大多是传统金融服务不到的用户。

  有数据显示,在央行征信系统里只有3亿多人存在信贷记录,主要集中在一线大城市。然而,其余8亿多人却得不到银行最基本的金融服务。

  张叶霞直言,长尾用户群是客观存在的,但现金贷目前仍处于监管薄弱的境遇。过高的贷款利率、以各种手续费名目收取的“砍头息”等,都为现金贷行业蒙上了灰黑的颜色。

  “监管不仅要清楚现金贷的定义与范围,也要对利率、砍头息等方面进行监管,同时提高平台信息的透明度,才华让现金贷回到正轨。”张叶霞表示,当下不少大型的现金贷平台已将利率调解至36%这一红线之下。

  北京晨报记者 姜樊

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